Las cuentas de ahorro para gastos médicos (HSA) y las cuentas de gastos flexibles (FSA) son herramientas financieras poderosas diseñadas para ayudarlo a administrar y reducir sus costos de atención médica. Si bien muchas personas están familiarizadas con el uso de estas cuentas para gastos médicos básicos, existe un movimiento creciente para aprovecharlas para obtener soluciones de salud integrales que promuevan el bienestar a largo plazo.
Comprender las HSA y las FSA
Las HSA están vinculadas a los planes de salud con deducible alto (HDHP) y le permiten aportar ingresos antes de impuestos. Estos fondos se pueden invertir y hacer crecer con el tiempo, lo que ofrece una manera de ahorrar para gastos médicos futuros y, al mismo tiempo, reducir sus ingresos sujetos a impuestos.
Por otro lado, las FSA no están vinculadas a planes de salud específicos. Le permiten aportar dólares antes de impuestos para gastos elegibles, pero, por lo general, estos fondos deben usarse dentro del año del plan o se pierden.
Perspectivas tradicionales sobre el gasto en HSA y FSA
Históricamente, las HSA y las FSA se han considerado principalmente como cuentas para cubrir gastos médicos de bolsillo, como copagos, deducibles y artículos básicos de venta libre, como protector solar y vendajes. Esta perspectiva limitada a menudo impide que las personas maximicen el potencial total de sus beneficios de salud. Sin embargo, esta perspectiva está evolucionando a medida que más personas descubren los beneficios más amplios que pueden ofrecer estas cuentas.
Del uso limitado a las soluciones integrales de salud
Se está produciendo un cambio significativo en la percepción y el uso de las cuentas de ahorro para la salud (HSA) y de gastos flexibles (FSA). Cada vez se reconoce más el valor de prevenir y controlar enfermedades crónicas como la diabetes y la prediabetes mediante el uso de productos sanitarios aptos para HSA/FSA, incluidos equipos de gimnasia, tecnología sanitaria y suplementos nutricionales.
Según las normas del IRS, estos productos y servicios de salud son elegibles para reembolso cuando son prescritos por un médico a través de una Carta de Necesidad Médica (LMN, por sus siglas en inglés) como un medio para curar, tratar, mitigar o prevenir enfermedades crónicas, como la diabetes. En esencia, si tiene una LMN que indique que un producto o servicio es médicamente necesario, puede usar los fondos de su HSA o FSA antes de impuestos para cubrir estos gastos. Esto puede ahorrarle su tasa efectiva de impuesto a la renta, que en promedio es de alrededor del 30%.
Si califica, puede:
- Pague directamente con su tarjeta HSA/FSA.
- Reembolse su pago elegible desde su cuenta HSA/FSA.
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